Здравствуйте, друзья!

Все последние годы в стране отмечается рост объемов кредитования. До недавнего времени росла и просроченная задолженность. Но уже в 2017 году эксперты отмечают стабилизацию на рынке просрочки и сокращение темпов ее роста. Не последнюю роль здесь сыграли программы банков, которые предлагают заемщикам рефинансирование кредитов.

Что это такое и стоит ли становиться их участником? Эти вопросы, а также плюсы и минусы процедуры мы рассмотрим в нашей статье.

Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:

1. Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.

2. Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.

Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.

Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.

Реструктуризация – это пересмотр вашего существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы оформили займ. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Банк должен найти причины уважительными.

Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого . В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Процедура перекредитования

Основные этапы:

1. Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
2. Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
3. Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
4. Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
5. В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.

Если кредитов несколько в разных кредитных организациях, то 1-й и 3-й шаги надо проделать в каждом банке. Обязательно получите справку об отсутствии задолженности, когда долг будет погашен.

Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.

Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.

Условия рефинансирования в ТОП-5 банках

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.

Сбербанк России

1. До 5 займов.
2. На срок до 7 лет.
3. От 11,5 % годовых.
4. Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
5. Возможность получить дополнительную сумму.
6. Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)

Более подробно о процентных ставках в таблице.

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.

Газпромбанк

1. Срок кредитования до 7 лет.
2. Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
3. Перекредитовывает только займы других банков.
4. Процентная ставка.

Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.

Банк ВТБ

1. Срок кредитования до 5 лет.
2. Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
3. Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
4. Количество займов до 6 штук.
5. Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.

Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.

Получены вот такие результаты.

Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.

Обращаю ваше внимание, снижение платежа в несколько раз означает снижение ежемесячной нагрузки на вас. Но, чтобы получить полную картину, надо рассчитывать сумму переплаты по долгу за весь срок кредитования. А она может оказаться больше, чем по старым кредитам.

Требования к рефинансируемым кредитам:

• до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
• нет просрочек за последние 6 месяцев,
• нет просроченной задолженности,
• все займы взяты в других банках.

Россельхозбанк

1. Срок кредитования до 5 лет.
2. Можно рефинансировать до 3 займов.
3. Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
4. Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
5. Процентная ставка от 10 %.

Банк применяет процентные надбавки (+ 4,5 %), если заемщик отказывается от страховки. Это надо иметь в виду при подсчете выгоды от перекредитования.

Альфа-Банк

1. До 5 рефинансируемых займов.
2. Срок кредитования до 5 лет.
3. Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
4. Можно получить дополнительные средства наличными.
5. Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.

По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.

Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.

Обратите внимание, что для зарплатных клиентов во всех банках действуют льготные условия кредитования.

Рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

1. Страхование жизни и здоровья.
2. Новое страхование недвижимости в залоге.
3. Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
4. Оформление отчета по оценке недвижимости.
5. Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Плюсы и минусы

При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:

1. Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
2. Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
3. Уменьшение суммы переплаты по займу.
4. Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
5. Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
6. Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

1. Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
2. Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
3. Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
4. Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.

Заключение

Считаю, что нет смысла проводить рефинансирование займов, взятых на 1 – 2 года. Это слишком короткий срок, чтобы ощутить выгоду от нового кредита. А вот для ипотеки этот инструмент может оказаться очень и очень действенным. Ставки по ней продолжают снижаться, а длительный срок кредитования позволяет существенно сэкономить на платежах и переплате.

Перекредитование – это еще одна услуга коммерческих банков. Они не остаются от нее в накладе, а имеют неплохую прибыль. Но и заемщик при грамотном пользовании услугой может существенно поправить свой семейный бюджет. Главное, не просто сравнить процентные ставки, а просчитать выгоду за весь срок кредитования.

Что такое рефинансирование кредита от лица вашего банка? Обычно подразумевается снижение процентной ставки, если клиент запрашивает рефинансирование одного займа. Либо же, если к кредиту в одном банке он хочет присоединить займы, ранее оформленные в других банках, то перекредитуется все вместе. Но стоит отметить, что в таком формате услуга предоставляется далеко не всеми банками. К примеру, Сбербанк рефинансирует собственные кредиты, если к ним присоединяется минимум один сторонний займ. По этому мы так же подготовили статью где разобрали вопрос . Некоторые банки перекредитуют только сторонние кредиты.

Что значит рефинансирование кредита

В нашей статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.

Взять деньги в банке с определенной целью - чтобы погасить ими один или несколько кредитов, такая процедура, если говорить простыми словами, и носит название рефинансирование.

Обычно банки перекредитуют от одного до пяти-шести займов, при это некоторые также предлагают взять дополнительную сумму, которую можно потратить на любые нужды.

Есть у такой услуги определенные нюансы.

Во-первых , деньги вы вряд ли получите на руки. Вся правда заключается в том, что банк отлично понимает, что клиент может «случайно» не дойти до своего кредитора, чтобы погасить в нем займ. Поэтому он сам переводит задолженность на счет стороннего банка. На счет заемщика могут поступить только те средства, которые были оформлены дополнительно.

Во-вторых , пакет документов будет больше, чем просто при кредитовании. Ведь необходимо будет предоставить кредитную документацию, заявление на досрочное погашение займа, а случае с залоговыми кредитами - справку о снятии обременения с предмета залога в одном банке для переоформления его в этом же качестве уже по новому займу. До тех пор, пока договор залога не будет заключен, ставка будет действовать повышенная.

В-третьих , рефинансирование задолженности по кредиту осуществляется только в том случае, если по нему нет просрочек. То есть задолженность понимается как остаток денежных средств, подлежащих погашению согласно графику внесения платежей, которые не был нарушен заемщиком. Если же вы хотите перекредитовать займ с учетом допущенных просрочек и набежавших пени, то можете отказаться от этой идеи. Кредиты с плохой историей сторонний банк перекредитовывать не будет.

Какие виды бывают

Главный вопрос, который стоит перед заемщиками - какие кредиты можно рефинансировать? Мы можем смело ответить, что любые. Но каждый банк может применять собственные ограничения к перечню и оперировать конкретными видами перекредитования.

Перекредитованию подлежат как залоговые займы (ипотека, автозайм), так и кредиты, взятые без обеспечения:

Потребительский,

Дебетовая карта с кредитным лимитом,

Кредитная карта,

Займ наличными на любые цели,

POS кредиты (оформляемые непосредственно в торговой точке с целью приобретения определенного товара).

Виды рефинансирования немногочисленны.

Различают перекредитование нескольких кредитов и одного за раз. Возможны следующие варианты:

Перекредитование ипотеки и других займов с обеспечением

Может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ. Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %. Если же речь будет идти о том, чтобы сюда присоединить другие кредиты, к примеру, потребительский или кредитка, где ставка достигает 20, а то и более процентов, то перекредитование под 10-11 % будет в два раза выгоднее.

Однако, стоит понимать, что банк ничего не делает себе в ущерб. Ипотека или автокредит относятся к долгосрочным, которые быстро никто не выплатит. За каждый год пользования таким займом человек платит минимум 10 % от его стоимости. Легко посчитать, что за 10 лет клиент переплатит банку в два раза, а за 20 - и того больше. Присоединяя к ипотеке другие кредиты, которые гораздо меньше по сумме, вы и по ним будете осуществлять переплату в два раза, что сведет выгоду к нулю.

Внутреннее и внешнее перекредитование

Под первым понимается предоставление банком более выгодных условий по им же оформленным ранее кредитам, под вторым - перекредитование займов сторонних банков.

Займ на погашение кредитов с получением дополнительной суммы

Сумма, которая необходима для полного погашения других займов, не выдается клиенту на руки. Но, чтобы сделать услугу перекредитования более привлекательной для потенциальных заемщиков, некоторые банки предлагают добавить к этому займу некую сумму на личные нужды заемщика. При этом график внесения платежей будет общим и кредитный договор будет один. Просто размеры ссуды будет немного больше, чем требуется для погашения сторонних кредитов.

Займы по погашение проблемных кредитов

Явление, которое встречается крайне редко. Если вам и удастся найти банк, который на это согласится, стоит приготовиться к тому, что он потребует предоставить обеспечение и поручительство третьих лиц. Ну и процентная ставка не будет отличаться особой выгодой, ведь банку необходимо будет свести к минимум возможные риски - ведь клиент уже однажды показал себя как недобросовестный заемщик.

Как происходит процесс рефинансирования

Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов - заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.

После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

• Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):

Загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,

Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),

Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

Документы по рефинансируемым кредитам.

В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода - банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним - платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:

После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.

Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.

После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.

Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),

Подводные камни

Как мы уже не раз говорили, банки ничего не делают себе в убыток. Так в чем подвох рефинансирования на более выгодны условиях?

Во-первых, банк привлекает нового заемщика, что в условиях большой конкуренции становится с каждым годом все сложнее. Во-вторых, он получает не кота в мешке, а клиента, который за время выплаты кредита, одного или нескольких, уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.

Так что подводные камни тут искать не стоит. Другой вопрос, что есть определенные нюансы:

Обычно перекредитованию не подлежат кредиты, которые ранее подвергались процедуре рефинансирования или реструктуризации.

Для некоторых банков важно, чтобы количество просрочек по платежам не превышало определенный лимит за 6-12 месяцев. Другие же будут смотреть на то, чтобы просрочек не было вообще. Но и первые, и вторые откажут в займе, если у вас есть текущая непогашенная задолженность перед кредитором.

Справки и заверенные документы имеют определенный срок действия, если он у предоставленных вами документов будет подходить к концу, то вас попросят принести свежие экземпляры.

К кредитам предъявляются дополнительные требования: должен пройти определенный срок с момента из оформления и оставаться определенное время до конца действия кредитного договора.

Есть ли смысл оформлять перекредитование, ведь это связано с хлопотами, которых даже больше, чем просто при обращении за ссудой? Да, смысл есть, если:

У вас оформлена зарплатная карта в том банке, куда вы хотите перевести кредиты

Перекредитование позволит сэкономить от 3 и более процентов ставки.

Вы хотите продлить сроки кредитования или сократить их, уменьшить итоговую переплату или размеры ежемесячных платежей.

У вас более 2 кредитов в разных банках, и выплачивать их просто неудобно - приходится несколько раз в месяц в разное время вносить деньги на погашение.

Вам нужны деньги, но вы не хотите брать еще один займ или его просто не выдают, потому что на вас и так много кредитов.

Если вам не дают рефинансирование, значит, вызывает нарекания ваша кредитная история, размеры заработной платы, предмет залога или что-то еще. Банк может отказать в услуге без объяснения причин, но вы можете попытаться снова через 3 месяца.

Страховка при рефинансировании

Страхование жизни и работоспособности заемщика рассматривается кредитором как способ снизить собственные риски. Хотя по закону банк не имеет права навязывать подобную услугу (которая съедает немалые деньги заемщика), отказ от нее может послужить причиной повышения процентной ставки или даже отказа в предоставлении кредита. А рефинансирование - это все тот же кредит, только целевой. Поэтому страховка при рефинансировании играет такую же роль, как и при кредитовании.

Без страховки займ все же могут выдать, но если речь идет о рефинансировании ипотеки или автозайма, то там все же придется застраховать предмет залога на случай порчи или угона (если речь идет об автомобиле). В противном случае заявку просто не одобрят.

Если при оформлении первичной ипотеки или автозайма вы уже оформляли страховку, это не гарантирует, что ее оформление не потребуется снова, но уже у компаний-партнеров банка. при этом вы можете требовать у старой страховой компании вернуть деньги с того момента, как кредит был досрочно погашен.

Как сказывается на кредитной истории

В кредитную историю заносятся только случаи недобросовестного исполнения заемщиков своих обязательств перед банками - просрочки. Досрочное погашение займа, которое происходит при рефинансировании, не считается чем-то запретным или негативным, поэтому отразиться на кредитной истории никак не может. Разве что в положительную сторону - ведь в ней будет отмечено, что клиент в полном объеме погасил несколько займов и ему выдали новый займ, который он продолжает успешно платить.

Как влияет на кредитную историю перекредитование проблемного займа? Если вы нашли банк, который согласился вас перекредитовать несмотря на просрочки и задолженности, то, как повлияет это на вашу КИ, будет зависеть исключительно от вас - если все платежи будут поступать в срок и в требуемом объеме, то история однозначно улучшится.

Стоит понимать, что клиентам, у которых испорчена кредитная история, откажут и в кредитовании, и в рефинансировании в 90 % банков. Если же вам дадут второй шанс - не пускайте его.

Можно ли увеличить сумму

При перекредитовании под меньший процент оформление суммы сверх той, которая пойдет в счет погашения кредитов, может стать дополнительным стимулом для клиента. И банки это понимают. Кроме того, чем большую сумму возьмет клиент, тем больше вернется банку в виде процентов. Так что увеличение суммы выгодно, в первую очередь, самому кредитору.

Чтобы понять, перекредитуют ли вас с оформлением дополнительной суммы, необходимо указать в заявке, что вы на нее претендуете, и прописать желаемую сумму.

В любом случае, не стоит ждать выдачи кредита наличными. Заемщик открывает счет в том банке, где проводит рефинансирование. На него и будут перечислены деньги за разницей между суммой, которую банк переведет на погашение рефинансируемых займов, оформленных в других банках.

Ограничение по размеры суммы накладывается, исходя из срока кредитования, реальной платёжеспособности заемщика и той суммы, которая запрашивается на рефинансирование.

Плюсы и минусы

Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:

Перевести все кредиты в один банк,

Снизить ставку,

Изменить валюту,

Снять обременение с предмета залога,

Изменить размер платежей и сроки кредитования,

Взять дополнительную сумму.

К минусам - необходимость сбора полного пакета документов. Плохо также, что:

Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,

Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.

Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.

Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы - возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.

Как оформить рефинансирование кредита

Оформление происходит в несколько этапов:

Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,

Сбор документов,

Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,

Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.

Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.

Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке - регистрация ипотечного договора.

Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.

Договор сделки

После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.

Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».

Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.

О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.

Предложения банков

Несмотря на популярность услуги, не все банк ее предоставляют.

Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области. Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать - могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным.

Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте. Хорошие показатели - экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

В этой рубрике рассказано, что такое рефинансирование любого вида кредита для физических лиц. Приведены основные требования к клиентам, описана последовательность процедуры. А также рассказано о плюсах и минусах подобной операции.

Рефинансирование кредита для физических лиц: в чём выгода и где подвох

У каждого человека случаются материальные проблемы, и нередко люди, взявшие займ в банке, не могут его выплатить. Неисполнение обязательств грозит штрафными санкциями и судебным разбирательством. Чтобы этого избежать, стоит провести рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для физических лиц. Узнаем больше об этой процедуре.

Что такое рефинансирование

Рефинансированием называют процедуру выдачи денежных средств для погашения действующих кредитов. Иными словами, это перекредитование с возможностью закрытия существующих долговых обязательств.

Такую процедуру проводят в следующих случаях:

• если у клиента есть несколько кредитов, и он желает объединить их в один;
• когда требуется улучшить условия по договору;
• в случаях, если необходимо увеличить срок выплат;
• при невозможности вносить ежемесячные платежи в указанном объеме с целью их уменьшения.

Проще говоря, такая мера позволяет создать заемщику более выгодные условия, чтобы предотвратить просрочки по выплате.

Рефинансирование кредитов для физических лиц предоставляется в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Росбанке, Бинбанке и многих других подобных организациях. Условия могут отличаться, но суть и общий принцип проведения процедуры везде одинаков.

Какой кредит можно рефинансировать и насколько это выгодно

Можно провести рефинансирование кредита для физических лиц в Газпромбанке, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке, Уралсибе, Альфа-Банке или иных организациях для любого займа, будь то потребительский, автомобильный или ипотечный. Но прежде чем осуществить эту операцию, следует выяснить, насколько выгодно это будет.

Что касается потребительского займа, то перекредитование не принесет большой пользы, если сумма относительно небольшая. В таком случае проводить процедуру не имеет особенного смысла. К исключениям можно причислить лишь ситуации, когда потребительский кредит был взят для погашения ипотечного.

Относительно автокредитов можно сказать, что здесь выгода весьма относительна, и зависит от суммы. К примеру, если покупка средства передвижения обошлась в 1 млн. руб., после проведения указанной процедуры получится сэкономить от 40 000 до 60 000 руб. Конечно, если человек располагает временем, почему бы и не выделить его на улучшение условий, пусть даже незначительное.

Выгоднее всего проводить перекредитование, если речь идет об ипотеке. Но и в этом случае есть свои «подводные камни». Это позволит сэкономить и существенно облегчить выплату, если разница в процентной ставке составляет более 2%. В противном случае тратить на это время особенного смысла нет.

На заметку. Многих беспокоит, как повлияет такая процедура на кредитную историю. Волноваться не о чем, подобный факт не рассматривается банками как негативный.

Кому доступно перекредитование?

Воспользоваться выгодной услугой может не каждый заемщик банка. Это доступно, если клиент:

• моложе 65 лет;
• имеет российское гражданство;
• постоянно прописан в местности, где есть представительство банковской организации;
• официально трудоустроен и работает на последнем месте не меньше 3 месяцев;
• доход его превышает ежемесячные выплаты по займу как минимум вдвое;
• имеет положительную кредитную историю.

На заметку. По отзывам клиентов, в некоторых банках для открытия услуги рефинансирования предусмотрены дополнительные условия. Допустим, если одна организация предоставляет возможность перекредитования без поручителей, в другой это необходимо.

Какие условия должны быть соблюдены?

Но даже если перечисленные выше условия соблюдены, банк может отказать в перекредитовании. Почему это происходит? Дело в том, что помимо указанных выше, есть дополнительные критерии, влияющие на решение. Необходимо выполнение следующих условий:

• совершение клиентом платежей по существующему долгу не менее 6-12 раз;
• срок действия договора оканчивается не раньше, чем через 3 месяца (в некоторых организациях этот срок продлён до полугода);
• по существующему займу не была осуществлена процедура пролонгирования или реструктуризации;
• заемщик аккуратно погашает долг, не допуская просрочек.

В иных случаях можно воспользоваться рефинансированием, если задержка платежей не превышала 10 суток.

Как проходит процедура

Тем, кто решил воспользоваться возможностью облегчить условия выплаты долгов, стоит знать, как проходит эта процедура. Она делится на несколько этапов.

Шаг №1

Сначала следует обратиться с соответствующим заявлением в организацию, которая выдала займ. Довольно часто банки идут навстречу, не желая терять клиентов, и проводят процедуру и рефинансирования.

Шаг №2

Если эта организация отказала, можно выбрать другую. Например, банк Тинькофф проводит рефинансирование потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов других банков физическим лицам. Но в этом случае стоит внимательно изучить условия, на которых предоставляется займ в 2018 году, воспользоваться калькулятором кредитования, чтобы высчитать, насколько выгодными они будут.

Шаг №3

Когда банковская организация выбрана, наступает этап подачи документов. Чаще всего это стандартный набор, в который входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, договор действующего кредита. Кроме того, организация имеет право запросить какую-либо еще документацию.

Шаг №4

После того как документы будут поданы, банку требуется время на рассмотрение. Поскольку рефинансирование по своей сущности является тем же кредитом, только на более выгодных условиях, время для принятия решения понадобится примерно столько же.

Как правило, подобные заявки рассматривают от 5 до 10 дней. Но если есть веские основания для отказа, всё пройдет намного быстрее.

После принятия решения банк оповещает клиента посредством звонка или SMS.

Шаг №5

Если клиенту пришел отказ, то ему придется искать решение проблемы заново. Но в случае одобрения заявки следующим шагом будет заключение договора. Для этого заемщику нужно явиться в банк, чтобы подписать документ. Но перед этим потребуется внимательно его изучить, чтобы избежать в дальнейшем неприятных неожиданностей.

На что нужно обратить внимание

Несмотря на многочисленные предупреждения, люди часто совершают одну и ту же ошибку. Подписывают документ, не глядя, или же просто прочитав его «по диагонали». Делать этого не стоит ради своего же блага. Необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Процентная ставка . Этот момент очень важен, поскольку договор рефинансирования заключается с целью уменьшить ежемесячные выплаты. Если процент по новому займу выше, чем по-старому, или ниже, но совсем незначительно, смысла эта операция не имеет.
2. Объём полученного кредита . Денежных средств должно хватать на погашение обязательств по предыдущим долгам, иначе это невыгодно.
3. Штрафные санкции . Это немаловажный момент, поскольку редкий человек может похвастаться стабильностью материального положения. Гарантий, что получится выплачивать долг без просрочек, не может дать никто.
4. Возможность досрочного погашения . Не секрет, что выплачивать долг быстрее, чем указано в договоре, намного выгодней. Это позволяет избежать переплат. Однако такой пункт должен быть прописан в документе.
5. Изменение условий . Стоит обратить внимание на то, может ли банк менять какие-либо пункты договора в одностороннем порядке. Довольно часто изменения оказываются далеко не в пользу заемщика.

Если прописанные условия устраивают заемщика, можно подписывать документ. После этого деньги будут перечислены в счёт погашения существующих долгов.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Разобравшись с тем, что же такое рефинансирование и как проходит эта процедура, стоит обратить внимание на основные выгоды и минусы. Как и любой банковский продукт, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы для клиентов заключаются в следующем:

1. Уменьшается объем ежемесячных выплат . Это происходит потому, что увеличивается срок погашения долга, но при этом основная его масса остаётся прежней.
2. Снижается ставка . Каждый год происходят какие-либо изменения в условиях кредитования. В последнее время отмечается тенденция падения ставок, и если клиент оформил займ под более высокий процент, сегодня есть возможность его снизить.
3. Несколько кредитов объединяются в один . Выплачивать деньги по трем-четырем долговым договорам одновременно неудобно, поскольку велика вероятность забыть о дате внесения денег. Но это ещё и затратно, поскольку по каждому кредиту начисляется свой процент, и сумма в месяц выходит весьма внушительной. Рефинансирование помогает решить эту проблему и сэкономить денежные средства.
4. Снимается залог с недвижимости . Это происходит в случаях, когда этот человек рефинансируют автокредит или ипотеку. Если изначально это имущество прибывает в залоге у банка, то после того, как долг будет погашен за счет перекредитования, ограничения на операции с имуществом снимаются. Это происходит потому, что, по сути, рефинансирование является потребительским кредитом. Теперь клиент может при необходимости продать машину или квартиру.
5. Меняется валюта займа . Это можно осуществить в случае, если кредит был взят в долларах или евро. Поскольку курс рубля весьма нестабилен, вопрос этот довольно актуален. Рефинансирование позволяет изменить валюту, если это необходимо.

Описывая преимущества, нельзя не упомянуть о недостатках. К ним относятся следующие факты:

1. Увеличивается сумма переплат . Так происходит в случае, если клиент подает заявку на рефинансирование с целью уменьшить ежемесячный платеж. В такой ситуации срок выплат продлевается, что и приводит к лишним затратам.
2. Возникают дополнительные траты . Довольно часто в договоре рефинансирования прописан пункт о невозможности досрочного погашения. Иными словами, клиент будет выплачивать долг по графику, пока не истечет срок действия договора.
3. Высокие требования к заемщикам . Как говорилось выше, воспользоваться услугой перекредитования может далеко не каждый человек.

Несмотря на указанные недостатки, множество людей обращаются в банки с просьбой рефинансировать долг . Перекредитование является прекрасной возможностью смягчить условия займов. Но перед тем как прибегнуть к этой процедуре, стоит взвесить все плюсы и минусы в зависимости от конкретной ситуации.

В сложных финансовых ситуациях при наличии долга перед финансовыми учреждениями человек пытается найти выход из сложившийся ситуации. Спасением может стать услуга по рефинансированию кредитов в других банках, лучшие и наиболее выгодные предложения 2019 года по которым собраны на этой странице. Каждый из представленных банковских продуктов обладает своими преимуществами и недостатками. Следует определиться в приоритетах и выбрать наиболее подходящее перекредитование.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старых долгов в других финансовых учреждениях, с которыми клиент не способен справится. В России предложений от банков по «перекредитовки» не так много, но их достаточно, чтобы выбрать самое лучшее. Непосильный кредит может быть потребительским, ипотечным или любым другим. Условия рефинансирования могут отличаться процентной ставкой и сроком, но погашают задолженность в любом другом банке.

Предложение по перекредитованию позволяет клиенту:

Калькулятор рефинансирования кредитов

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Процесс оформление ни чем не отличается от обычного потребительского или ипотечного кредита. Кроме паспорта обязательно потребуется справка о доходах. Некоторые банки могут потребовать дополнительную информацию или наличие поручителей. Также обязательно проверка кредитная история, по результатам которой выносится решение: могут отказать в рефинансировании, предложение может быть изменено или подтверждено в начальных условиях.

В 2019 году повышается процент по рефинансированию в свззи с повышением ключевой ставки Центробанком РФ, напрямую влияющей на условия кредитования банками. В будущем не исключено дальнейший рост, поэтому, если вы еще не оформили перекредитование действующих кредитов, рекомендуем это сделать как можно скорее с относительно выгодными условиями.

Самый низкий процент от банка Открытие

Банк ФК Открытие может предложить своим клиентам самое выгодное предложение на рынке с минимальной процентной ставкой. Но она не фиксированная, то есть может меняться в зависимости от возможностей заемщика. Условиями предусмотренно личное страхования, при отказе от которого процент вырастает на 7% при сумме рефинансирования до 300 000 ₽ и на 3% при большей.

• Процентная ставка — от 8,9% годовых.

Для оформления рефинансирования потребительского кредита (или других видов задолженностей) потребуется подтвердить доход. При запросе менее 100 000 ₽ это можно сделать без справки о доходах. предоставив только загранпаспорт и ПТС. Заявка на перекредитование рассматривается до 2-х рабочих дней, а денежные средства переводятся на карту или счет.

Предложение от Райффайзенбанка

Предложение Райффайзенбанка считается одним из наиболее выгодных по причине низкой фиксированной процентной ставке. Оформление происходит в онлайн и телефонном режиме. Ответ по заявке на рефинансирования дается в течение 1 часа. С основными условиями потребительского перекредитования можете ознакомиться ниже:

• Фиксированная процентная ставка — 10,99% годовых.
• Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев.
• Максимальная сумма кредита — 2 000 000 ₽.

Для получения таких выгодного предложения рефинансирования других кредитов доступно только при условии страхования жизни и трудоспособности физического лица. В случае отказа процент подымается на 4-5%. Страховка стоит не так дорого, а польза от нее огромна. Советуем рассмотреть этот вариант.

Рефинансирование от Тинькофф Банка

Среди всех подобных предложение от Тинькофф по рефинансированию потребительских кредитов других банков является одним из лучших и наиболее выгодных. Суть его заключается в оформлении и подключения услуги . Деньги с кредитного лимита переводятся на счет другого банка, а клиент погашает задолженность перед Тинькофф не платя проценты по кредиту 4 месяца. Это очень выгодное предложение. Клиенту почти гарантировано оформят карту. Единственный недостаток — нет гарантий получения максимального кредитного лимита. Но попробовать стоит, рекомендуем!

• Процентная ставка — от 12,0% годовых.
• Максимальная сумма кредита — 300 000 ₽.
• Льготный период без оплаты процентов — 120 дней ;
• Воспользоваться услугой «перевод баланса» можно не более 1 раза в год.

Требования к заемщику для получения карты минимальны (банк выдает карточку даже с плохой кредитной историей). Но на предложение по кредитному лимиту влияет рейтинг клиента. Для оформления из документов понадобится только паспорт. Выпуск кредитки бесплатно, а годовое обслуживание обойдется в 590 рублей.

Рефинансирование кредита в ВТБ

В 2019 году ВТБ предлагает выгодные условия по кредитованию: низкая фиксированная процентная ставка, длительный период и большая сумма потребительского займа. Но для получения такого процента потребуется оформить страхования. Без приобретения страховки ставка становится плавающей в пределах 12,5-16,9%. Можно объединить до 6 долгов в один. Заполнив анкету для оформления можно увидеть калькулятор рефинансирования кредита в ВТБ, наглядно показывающий тарифа банка и выгоду клиента.

• Фиксированная процентная ставка — 10,90% годовых.
• Срок кредитования — от 6 до 60 месяцев.
• Максимальная сумма кредита — 5 000 000 ₽.

Если физическое лицо не обслуживается в ВТБ, то кроме паспорта ему понадобиться предоставить СНИЛС и справку о доходах. По всем кредитам в других банка понадобится полная документация. Не подлежат рефинансированию договора, заключенные с группой ВТБ. Пенсионерам и госслужащим предлагаются льготные условия.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц

Сбербанк является крупнейшим в России и предлагает физическим лицам широкий спектр банковских услуг. Он один из первых в стране стал предлагать своим клиент перекредитование потребительского долга в других банков. Выгодным предложение делает фиксированная процентная ставка и отсутствие необходимости страхования.

• Фиксированный процент — 12,5% годовых при сумме от 500 000 ₽, 13,9% при меншей.
• Срок кредитования — от 3 месяцев до 7 лет.
• Максимальная сумма кредита — 3 000 000 ₽.

Предложение не предусматривает наличие залогового имущества и поиска поручителей. В перечне требуемых документов от физического лица не потребуется выписок по кредитным договорам. Объединить можно до 5 долгов и получить дополнительные денежные средства на нецелевое использование.

Предложение от Хоум Кредит Банк

Хоум Кредит Банк также занимается рефинансированием потребительских задолженностей. Его предложение может не настолько выгодное, в сравнениии с другими, но у него есть свои особенности — отсутствие необходимости подверждения дохода и страхования. Эти условия могут стать ключевыми для выбора программы перекредитования.

• Процентная ставка — от 10,9% годовых.
• Срок кредитования — от 1 года до 7 лет.
• Максимальная сумма — 1 000 000 ₽.

Из обязательных требований к клиенту стоит отметить только регистрацию в регионе предоставления кредита. Заявка на рефинансирование подается онлайн на официальном сайте банка, а на ее рассмотрение уходит до 2 часов. В случае одобрения для оформления всех документов понадобится посетить офис. Денежные средства переводятся непосредственно на счет в другой кредитной организации.

Рефинансирование в Альфа-Банке

В Альфа-Банке рефинансирование кредитов других банков лучшее по процентной ставке, но только для владельцев зарплатных карт. Для всех остальных предложение тоже достаточно интересное и почти наверняка буду выгоднее, чем текущие. Для получения денежных средств в 2019 необходимо заполнить онлайн заявку, дождаться подтверждения и перевода на счет другого банка. Возможно получить дополнительные средства.

• Процент по перекредитованию — от 11,99% годовых.
• Срок кредитования — до 5 лет.

Требования к физическому лицу стандартны — гражданство РФ, постоянное место регистрации, стаж на рабочем месте. Для оформления понадобится весь набор документов, в том числе и справка о доходах. Альфа-Банк тщательно проверяет кредитную историю.

Рефинансирование кредита в Россельхозбанке

Рефинансирование в Россельхозбанке кредитов других банков распространяется только на потребительские кредитные договора. Также для обладателей зарплатных карт, «надежных» клиентов и работников бюджетных организаций предложение более выгодное. Требуется обеспечение кредита, если это было предусмотрено старым договором.

• Процентная ставка — от 10,0% годовых.
• Срок кредитования — до 5 лет.
• Максимальная сумма — 3 000 000 ₽.

Требования банка к возрасту физического лица — от 23 до 65 лет, гражданство и регистрация РФ, стаж работа на текущем месте не менее 6 месяцев. Россельхозбанк учитывает все доходы физического лица (на основном рабочем месте и иные) и на основании этих данных формулирует предложение по рефинансированию. Необходимые документы стандартны: паспорт, справка о доходах, военный билет, пенсионное удостоверение для пенсионеров.

Предложение по рефинансированию от Росбанка

Рефинансирование потребительских кредит в Росбанке из других банком не отличается ничем особым от подобных предложений на финансовом рынке. Так же ест льготные условия для некоторых категорий физических лиц. В рейтинге народного доверия Росбанк находится в 2019 ниже середины, поэтому будет бороться за каждого клиента, предлагаю лучшие услуги. Но грубым неплательщикам надеяться на получение кредита не стоит, банк тщательно проверяет кредитную историю. Суть предложения Росбанка заключается в:

• Процентная ставка — от 12,5% годовых.
• Срок кредитования — до 5 лет.
• Максимальная сумма — 3 000 000 ₽.

Множество банков готовы рефинансировать потребительские кредиты физических лиц. Ознакомьтесь со всеми предложениями и выберете лучшее и самое выгодное для вас. Внимательно читайте условия договора, а также обращайте внимание на предлагаемые дополнительные услуги.